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Los Privilegios del Poder

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Hipoteca Inversa o Cesión de Bienes por una Pensión

*Hay Bondades y También Retos que Deberán Superarse

*Desarraigar la Tradición de Dejar una Herencia a los Hijos

*Falta Saber más Sobre la Experiencia en Rentas Vitalicias

POR VERÓNICA V. GONZÁLEZ Y ARNOLDO PIÑÓN

Hace unos días, la Asamblea Legislativa autorizó la “Hipoteca inversa”. Se trata de un crédito hipotecario que permite al adulto mayor, propietario de una casa, pedir un préstamo basado en el valor de su propiedad que le sirva como pensión, en caso de no tenerla, o para complementarla, si la tiene.

Entre las características de este financiamiento es que el dueño del inmueble sin tener que hacer desembolsos, por concepto de mensualidad, o desocupar la propiedad mientras él o su conyugue estén con vida.

La deuda será liquidada en el momento en que fallezcan, ya sea a través de la venta del inmueble o pagada por su herederos, de acuerdo con lo estipulado por el contrato con la sociedad financiera correspondiente.

La “Hipoteca inversa”, aprobada por los legisladores de la ciudad de México tiene las mismas características con las que operan (desde hace ya varios años), en otros países, como Estados Unidos, Inglaterra o Chile, y constituye una alternativa para aquellas personas mayores de 65 años que no reciben una pensión o quieren incrementar sus ingresos.

El principal requisito para acceder al crédito es ser dueño de una propiedad, y tenerla registrada ante el Registro Público de la Propiedad, es decir estar escriturada y libre de todo gravamen.

El monto del préstamo dependerá de dos aspectos fundamentalmente, el valor de la vivienda –y el precio que pueda tener a futuro- la edad del solicitante y el interés que cobre el banco.

La disposición del capital prestado se puede dar de tres maneras: un pago único, una línea de crédito o mediante pagos periódicos durante un tiempo limitado o el resto de vida, como renta vitalicia.

El pago único significa que se recibirá el dinero en una sola exhibición; la línea de crédito permite tomar el dinero conforme se va necesitando, lo que posibilita que al dejar de vivir no se haya consumido el préstamo en su totalidad y el pago sea menor.

La tercera opción, esto es los pagos periódicos, es la más utilizada por los adultos mayores, donde opera este producto, como pensión o complemento de la misma.

El monto se contrata por un plazo previamente acordado.

El financiamiento también se puede contratar como renta vitalicia (es decir mientras la persona viva), la ventaja de este caso es que la persona continúa recibiendo el pago periódico sin importar el tiempo transcurrido, la edad o salud del propietario, ni el importe que al final hubiese percibido, sin embargo, conviene recordar que el monto a pagar al banco es limitado.

La reciente aprobación de la Asamblea del Distrito Federal ha brindado los elementos necesarios para que los bancos puedan ingresar al mercado de las hipotecas inversas. Sin embargo, existen un sin número de retos que se deberán de superar, para su funcionamiento.

Uno de estos corresponde al cambio de mentalidad en la población y la arraigada tradición de dejar herencia a los hijos. Generalmente los adultos mayores ven su casa como el patrimonio de sus hijos, e incluso de sus nietos y no como un ahorro o inversión que se hace cuando están en edad productiva para disponer de ella cuando se requiere o necesita para enfrentar alguna situación difícil o de vulnerabilidad.

Otro de los aspectos que habrá de superar es la experiencia en rentas vitalicias, hasta el momento la experiencia es mínima. Las rentas vitalicias apenas comienzan a aplicarse a personas que se pensionan mediante su cuenta de retiro.

Un punto más, es la desconfianza de algunos sectores de la población hacía los bancos y los intereses que cobran. La mala imagen que los banqueros tienen y los intereses que aplican resulta un reto importante a vencer, sobre todo cuando se trata de adultos mayores y su vulnerabilidad.

La Hipoteca inversa, funciona desde hace varios años en el Estado de México, pero debido a su poca difusión se desconocen sus resultados; conocerlos ayudaría a tener una mejor visión sobre el producto, ¿no cree?

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